大圣保借你一双慧眼，带你看清保险
一、老版VS旗舰版，升级了哪些地方？
我们来看看两款产品的对比图：
从上图可知，百年康惠保旗舰版的升级亮点主要由以下几个：
①犹豫期延长至15日。
犹豫期也叫冷静期，客户在投保成功后如果觉得不合适，可以在犹豫期内退回全部保费（仅需支付10元工本费）。犹豫期越长，留给客户思考和反悔的时间也就越长。老版犹豫期仅有10日，旗舰版有15日。
②等待期缩短至90日。
等待期也叫观察期，是保险公司为了保护自己利益，防止客户带病投保设置的时间段。等待期内因疾病导致合同约定的重大疾病，保险公司无需承担赔付责任。所以等待期越短，对客户越有利。老版等待期为日，旗舰版缩短为90日。
③疾病数量增加。
老版轻症数量为30种；旗舰版为35种，另外还多了20种中症。
④赔付次数增加。
老版轻症仅赔付1次；旗舰版最多可赔付3次，中症可赔付2次。
⑤疾病加量赔付。
等待期后罹患13种男性特定疾病、7种女性特定疾病、6种少儿特定疾病，额外赔付30%保额。
另外，20种中症疾病中，有10种为老版康惠保中的轻症，赔付比例从老版的25%提升至旗舰版的50%。
⑥身故返还保费。
现金价值指的是客户退保的时候能够拿到的钱，通常情况下消费型重疾险的首年现金价值等于首年保费的5%~10%，随后慢慢增加。所以相较于老版，旗舰版在身故责任这一块显得更有诚意一些。
二、病种方面的升级，体现出满满的诚意。
1、轻症新增了20种疾病，同时把10种轻症提升为中症。
以上是产品形态的对比，接下来是病种的对比。我们发现，虽然老版和旗舰版在病种数量上仅仅相差5种，但是旗舰版在病种方面进行了很大的调整，如下图所示：
和老版相比，旗舰版的轻症疾病列表中新增了下列20种疾病：
心脏起搏器或除颤器植入、植入大脑内分流器、微创颅脑手术、硬脑膜下血肿手术、深度昏迷48小时、可逆性再生障碍性贫血、单眼失明、角膜移植、轻度听力受损、人工耳蜗植入术、单耳失聪、慢性肝功能衰竭失代偿早期、慢性肾功能损害-肾功能衰竭期、轻度原发性肺动脉高压、腔静脉过滤器植入术、急性坏死性胰腺炎腹腔镜手术、因肾上腺皮质腺瘤切除肾上腺、较小面积III度烧伤（10%~20%）、严重的骨质疏松、早期象皮病。
老版中的10种轻症，在旗舰版中作为中症赔付，它们分别是：
中度脑中风后遗症、中度克隆病、单侧肺脏切除、中度严重溃疡性结肠炎、中度帕金森氏病、中度脑损伤、中度面积III度烧伤（15%~20%）、单个肢体缺失、中度类风湿性关节炎、中度系统性红斑狼疮。
也就是说，同一种疾病，赔付比例从25%，提升到了50%。
还有老版中的“胆总管小肠吻合术”，在旗舰版中作为重大疾病赔付（胆道重建手术）。
2、特定疾病额外赔付30%
旗舰版选取了一些比较常见的重大疾病作为特定疾病，额外赔付保额的30%，这也是非常不错的亮点。
据国家癌症中心于年4月发布的《中国恶性肿瘤发病和死亡分析报告》显示，肺癌、胃癌、结直肠癌、肝癌、女性乳腺癌、食管癌、甲状腺癌、子宫颈癌、脑瘤和胰腺癌是我国主要的常见的恶性肿瘤，约占全部新发病例的77%。
肺癌、肝癌、胃癌、食管癌、结直肠癌、胰腺癌、乳腺癌、脑瘤、白血病和淋巴瘤是主要的肿瘤死因，约占全部肿瘤死亡病例的83%。
旗舰版中的男性特定疾病，除了包含上面提到的高发癌症，还特别扩展男性高发的心梗和脑中风疾病；女性特定疾病也包含高发的乳腺癌、宫颈癌、卵巢癌等；
少儿特定疾病方面，包含了白血病和重症手足口病，其中白血病可以说是最常见的儿童高发重疾。
所以小编认为，康惠保这次在病种方面的升级，确实非常有诚意。
三、旗舰版的一些不足
1、去掉了一些比较实用的轻症。
康惠保升级以后亮点非常多，产品本身也很有诚意。但是比较可惜的是，旗舰版在升级过程中，也丢掉了一些好东西。
比如说，老版康惠保的轻症列表中有4种疾病，分别是：特定周围动脉疾病的血管介入治疗、中度严重细菌性脑膜炎、意外受伤所需的面部重建手术、糖尿病视网膜晚期增生性病变。
这4种疾病，在旗舰版中就没有。
尤其是“特定周围动脉疾病的血管介入治疗”，该病是关于血管方面的，在临床中属于比较高发的疾病。
还有“糖尿病视网膜晚期增生性病变”，对于糖尿病人来说，双眼最佳矫正视力低于0.3就可以获赔，比双目失明（要求矫正视力低于0.02）、视力严重受损（要求矫正视力低于0.1）都要宽松，也是非常实用的轻症疾病。
2、涨价了。
最后简单说下价格。篇幅所限，我们以男性客户投保50万保额（20年缴费）为例，介绍一下两款产品的价格：
旗舰在产品方面进行了较大的调整，随之而来的是保费的上涨。但是疾病数量增加了25种，保障范围更全了。而且轻症赔付比例增加了5%，也就是2.5万；10种轻症在旗舰版中作为中症赔付，赔付金额从12.5万提升到25万。还有就是特定疾病额外赔付30%，也就是65万。
所以涨价也是应该的，毕竟一分钱一分货嘛。
四、这款产品适合哪些人购买？
康惠保升级以后，病种方面比老版更全面，赔付比例也有所提升，是一款非常不错的产品。但是这款产品也有它的缺陷，比如身故返还保费，而不是赔付保额。以40岁男性为例，身故最多能拿回元，而不是元。
这样说也许有点吹毛求疵了，因为这本就是一款消费型的重疾险产品，并不是传统带身故责任的重疾险产品，保费也比传统带身故责任的重疾险产品要便宜很多。
备注：40岁男性投保带身故责任的重疾险，50万保额20年缴费，如果是投平安福,（主险+附加重疾），每年要交元。如果是投国寿福优享版，每年要交元。
相比较而言，康惠保旗舰版每年只要交元，可以说是相当便宜了。但是，这款产品毕竟没有身故责任。所以不适合想要获得全面保障，兼顾重疾和身故赔付的人。
那么这款产品适合什么样的人买？
①给小朋友买。花很少的钱给小朋友建立高额重疾保障，帮他（她）抵御成长过程中的健康风险。
②给家庭经济顶梁柱买。花很少的钱，保障到70岁，提升他（她）在家庭责任期间内的健康风险保额，确保不会因为家庭经济顶梁柱的健康问题对家庭经济造成影响。
③给父母买。对于51-55周岁的中老年人而言，投保带身故责任的重疾险很可能会出现保费倒挂（总保费＞实际保障）。子女为父母买重疾险的初衷，也是怕万一父母身体不好，会给自己带来较大的经济压力。所以不带身故责任的消费型重疾险，就成了比较适合的一个选择。
最后，小编给想要全面保障，兼顾重疾和身故的朋友出个主意。这款产品虽然没有身故责任，但是可以和定期寿险或者终身寿险做组合。
以40岁男性为例，投保50万康惠保旗舰版，再投保万定期寿险，定期寿险的部分每年仅需缴费元（交20年保障至70岁），除了能够获得50万的重疾保障，还能额外获得万的身故保障。
如果是先发生重疾，后面才身故，最高能获得万的保险赔付。
这样组合，是不是也很好呢？
熬夜写文章的大圣
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