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今天想说的产品，是太平人寿的福禄康瑞。关于福禄康瑞的产品文章，这是小编写的第三篇。前两篇详见：
①太平人寿的福禄康瑞，一款的低价重疾险
②只卖“3天”的福禄康瑞又回来了
这款产品自上市以来，就一直争议不断。有的人说它是划时代的产品，因为这是老牌公司难得推出的高性价比的产品。病种数量向中小公司看齐，价格也向中小公司看齐。
也有的人分析过条款之后，发现这款产品缺失了很多常见疾病，而且很多疾病的赔付条件很严格，所以对这款产品评价不高。
这款产品在6月底回炉改造，并于7月15日重新回到市场。为了和老版本相区别，新版本叫做福禄康瑞版。和老版本相比，版新增了以下2个亮点：
①轻症赔付次数从5次提升到6次；
②优化了15种疾病的定义和赔付条件（4种轻症+11种重疾）。
提升赔付次数，优化赔付条件。这样的升级蛮有诚意，小编是喜欢的，所以在这里给太平人寿点个赞。
好话说到这里，下面要开始讲这款产品的坏话了。
一、产品配置落后
在小编看来，福禄康瑞的升级，只是小幅升级，产品结构还停留在重疾单次赔付+轻症多次赔付。这样的配置放在年甚至年，可以算是主流。但是现在，重疾险早已进入多次赔付的时代。
年7月份以来，各家公司纷纷推出了新的重疾险产品。重疾多次赔付+中症多次赔付+轻症多次赔付。
为了提升市场竞争力，很多中小公司推出的产品，重疾最多能赔5次~6次，轻症赔付保额30%（老牌公司基本都只赔20%），甚至还创新性的提出了“中症”的概念，把部分轻症纳入中症范畴，赔付比例提升到保额的50%。
还有不少公司对特定疾病提供了多次赔付服务，比如“恶性肿瘤多次赔付”、“脑中风后遗症和急性心肌梗塞多次赔付”等等。
而老牌保险公司貌似对单次赔付有着特殊的偏好，7月份上市的新产品中，例如国寿福（优享版）、金诺人生（）的重疾赔付，也都只有1次。
二、常见病种缺失
福禄康瑞缺失的常见重疾：
颅脑手术、侵蚀性葡萄胎（或称恶性葡萄胎）、严重III度房室传导阻滞、细菌性脑脊髓膜炎、严重癫痫、亚急性硬化性全脑炎、脊髓小脑变性症、独立能力丧失、严重结核性脑膜炎、严重甲型及乙型血友病、湿性年龄相关性*斑变性……
福禄康瑞缺失的常见轻症：
肾上腺切除术、早期象皮病、中度帕金森氏病、中度严重溃疡性结肠炎、慢性肝功能衰竭、早期运动神经性疾病……
三、部分病种赔付条件严格
福禄康瑞升级，对4种轻症和11种重疾的定义和赔付条件进行了优化。但是这款产品赔付条件严格的，远不止这15种疾病。篇幅所限，我们还是只举2种。
①轻微脑中风
看清楚了：一侧肢体（上肢和下肢）肌力II级或II级以下。
肢体肌力II级，意味着肢体只能在床上平行移动，无法自行抬离床面。
而其他公司放宽到了肢体肌力III级。（肢体能够抬离床面）
②糖尿病导致单足截除
看清楚了：进行由足踝或以上位置的单足截除手术。切除多只脚趾或因其他任何原因引起的截除术不在保障范围内。
而其他公司，只需要截除单个脚趾就可以获得赔付。
四、这些疾病，在其他公司作为中症赔付
在某些重疾险产品中，对于中度瘫痪、中度重症肌无力、视力严重受损、慢性肾功能衰竭、重症头部外伤、全身较小面积III度烧伤、腔静脉过滤器植入术、中度系统性红斑狼疮、中度类风湿性关节炎、中度脑炎或脑膜炎后遗症等多种疾病按照中症赔付（保额的50%），福禄康瑞没有中症的概念，只有轻症，赔付保额的20%。
同一种轻症，赔付金额相差10%；同一种中症，赔付金额相差30%。
总结
福禄康瑞本次升级，放宽了15种疾病的赔付条件，这是好事。但是在小编看来，这款产品的配置还是落后的。就好比人家的升级，是从iphone6升级到了iphoneX，而福禄康瑞只是升级到了iphone6s，但是价钱和别人家的iphoneX差不多。
重疾多次赔付，没有。
中症赔付50%，没有。
轻症赔付30%，没有。
以30岁男性投保50万保额（20年交费）为例，每年交费元。可以获得的疾病保障是重疾保障50万，轻症保障10万/次。
而在其他公司，每年也是交这么多钱，可以获得重疾保障50万/次，中症保障25万/次，轻症保障15万/次。
交同样多的钱，如果得的是轻症，赔付金额相差5万元；如果是中症，赔付金额相差15万。
小编认为，保险公司最好的服务，就是理赔的时候多给钱。其他时候的嘘寒问暖，我们不需要。
熬夜写文章的大圣
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